Underförsäkring uppstår när det belopp ni har uppgett är lägre än det verkliga återanskaffningsvärdet. Vid skada kan bolaget då ersätta bara den andel ni faktiskt har försäkrat. Regeln finns i de flesta svenska egendomsvillkor och vilar på Försäkringsavtalslagen (2005:104).
Det är inte ett straff. Det är en konsekvens av att premien beräknades på ett för lågt underlag. Ni har betalat för halva värdet — ni får halva ersättningen.
Ett räkneexempel
En verkstad uppger 400 000 kr i maskiner och verktyg. Det verkliga återanskaffningsvärdet är 800 000 kr. En inbrottsskada på 200 000 kr kan då ersättas med 100 000 kr, före självrisk: ni var försäkrade till 50 procent. Det spelar ingen roll att skadan i sig ryms inom de 400 000 kr som står i brevet.
Samma proportion kan slå mot avbrottet om avbrottsbeloppet är kopplat till egendomsvärdet.
Varför beloppet halkar efter
- Ny maskin som aldrig anmäldes till bolaget
- Säsongslager som räknades som "tillfälligt"
- Bokfört restvärde i stället för återanskaffningsvärde
- Inflation och inköpspriser som har rört sig sedan ni tecknade
- Hyresgästens inredning som ni glömde — kyla, golv, el
Så undviker du det
Gör en inventarielista en gång om året, helst i samband med bokslut. Gruppera i maskiner, inventarier, lager och transporterad egendom. Sätt återanskaffningsvärde på varje rad — vad det kostar att köpa motsvarande i dag. Jämför summan med försäkringsbrevet. Om de skiljer mer än någon tiondel: be bolaget justera beloppet. Premieökningen är nästan alltid mindre än den nedsättning ni riskerar.
Hur du sätter beloppet från början finns i guiden om egendomsförsäkring. Vad det gör med premien finns i prisguiden.
När regeln inte tillämpas
Vissa villkor har ett tröskelvärde: liten avvikelse, ingen nedsättning. Andra tillämpar inte underförsäkring vid vissa skadetyper, eller om ni har valt ett "första risk"-belopp som uttryckligen inte ska spegla hela värdet. Läs den meningen i villkoret. Utgå inte från att den finns.
Vanliga frågor
Källor: AB 04 kap. 5, ABK 09 kap. 5, Försäkringsavtalslagen (2005:104) samt publika villkorstexter från svenska sakförsäkringsbolag. Innehållet är allmän information och utgör inte försäkringsrådgivning. Kontrollera alltid gällande villkor hos försäkringsbolaget.