Avbrott är det moment de flesta tecknar utan att läsa. Det sitter i paketet, det heter något tryggt, och det syns sällan som en egen rad i offerten. Det är också det moment som avgör om företaget klarar tre månader efter en brand — eller bara tre dagar.
Försäkringen ersätter inte "dåliga tider". Den ersätter det ni förlorar när verksamheten står stilla till följd av en ersättningsbar egendomsskada. Ingen brand, inget inbrott, inget läckage — inget avbrott.
Karenstid och ansvarstid
Karenstid är tiden från skadan tills bolaget börjar betala. 24 timmar är vanligt i ett vettigt paket. 48 eller 72 timmar är vanligt i det billigare. För en restaurang, en e-handlare eller en verkstad med fasta hyror är de extra dygnen hela skillnaden.
Ansvarstid är hur länge ersättningen kan pågå — ofta 12 månader, ibland 6. Den ska räcka till att återställa lokalen, få fram ny utrustning och bygga upp kundflödet. En specialmaskin med leveranstid på nio månader gör 6 månaders ansvarstid för kort.
Vad som räknas som förlust
Typiskt: fasta kostnader som rullar vidare (hyra, leasing, löner ni inte kan säga upp) plus den vinst ni hade gjort om skadan inte hade inträffat. Rörliga kostnader ni slipper — inköp av varor ni inte kan sälja — räknas av. Ni behöver kunna visa ett rimligt underlag: bokslut, budget, beläggning.
Tillägg som faktiskt gör skillnad
- Leverantörsavbrott — om er enda tillverkare brinner inne. Ingår sällan automatiskt.
- Elavbrott — särskilt för kyla, livsmedel och produktion. Ofta eget moment.
- Avspärrning — när räddningstjänst eller polis stänger gatan och ni inte kommer in, trots att er egen lokal är oskadad.
Kopplingen till egendom
Avbrottet följer egendomsvillkoret. Är maskinen underförsäkrad kan även avbrottet sättas ner. Är skadan undantagen i egendomsdelen — till exempel stöld av verktyg i fordon nattetid — utgår inget avbrott heller. Läs de två villkoren tillsammans.
Avbrott ingår i de flesta paket; premien syns i prisguiden för företagsförsäkring.
Vanliga frågor
Källor: AB 04 kap. 5, ABK 09 kap. 5, Försäkringsavtalslagen (2005:104) samt publika villkorstexter från svenska sakförsäkringsbolag. Innehållet är allmän information och utgör inte försäkringsrådgivning. Kontrollera alltid gällande villkor hos försäkringsbolaget.