"Företagsförsäkring" är inte en produkt. Det är ett administrativt paket som vanligtvis samlar fyra moment: egendom, ansvar, avbrott och rättsskydd. Bolagen säljer dem tillsammans för att det är enklare att teckna — inte för att de automatiskt passar din bransch.
Det du tecknar är alltså flera försäkringar med var sitt villkor, var sitt belopp och var sitt undantag. Ett skadeståndskrav prövas mot ansvarsvillkoret. En vattenskada i lokalen prövas mot egendomsvillkoret. Ett stillestånd efter branden prövas mot avbrottsvillkoret. De hänger ihop, men de är inte samma sak.
Lita inte på paketnamnet
Bara för att ett paket heter Komplett, Bas eller Plus betyder det inte att det täcker de risker du faktiskt har. En IT-konsult behöver ett annat ansvarsskydd (ren förmögenhetsskada) än en snickare (entreprenadansvar och arbete hos kund). En e-handlare behöver lager och produktansvar. En restaurang behöver kyla och avbrott med kort karenstid.
Jämför därför moment och belopp — inte namn, och inte bara årspremien. Ett paket som är 3 000 kr billigare har ofta ett lägre ansvarstak, en längre karenstid på avbrottet eller ett egendomsbelopp som inte räcker.
De fyra grundpelarna
Egendom
Maskiner, inventarier, lager och lokaler mot brand, inbrott, läckage och andra skadehändelser.
Ansvar
Skadeståndskrav om ni orsakar person- eller sakskada — och i vissa fall ren förmögenhetsskada.
Avbrott
Fasta kostnader och utebliven vinst om verksamheten måste stanna efter en ersättningsbar skada.
Rättsskydd
Bidrag till ombudskostnader vid tvister kopplade till verksamheten, inom villkorens tak.
Vad som oftast saknas i paketet
Fyra tillägg som småföretagare regelbundet tror ingår — och som du måste be om separat:
- Cyberförsäkring — ransomware, dataläckage och IT-avbrott.
- Personalförsäkring — olycksfall, sjukvård och TGL.
- Fordon och trafik — egen produkt, även för en skåpbil som bara används i tjänsten.
- Verktyg i fordon nattetid — ofta undantaget om bilen inte står i låst garage.
Så läser du en offert
Innan du jämför två priser: kontrollera att båda offerterna har samma ansvarsmoment, samma belopp, samma avbrottstid och samma undantag. Skriv upp beloppen för person- och sakskada, ren förmögenhetsskada, egendom och avbrott. Om ett av dem saknas är det inte samma försäkring.
Vad det brukar kosta, per bransch, finns i prisguiden för 2026.
Vanliga frågor
Källor: AB 04 kap. 5, ABK 09 kap. 5, Försäkringsavtalslagen (2005:104) samt publika villkorstexter från svenska sakförsäkringsbolag. Innehållet är allmän information och utgör inte försäkringsrådgivning. Kontrollera alltid gällande villkor hos försäkringsbolaget.